政府是时候为爱尔兰储户争取更优待遇了
爱尔兰财政部长西蒙·哈里斯的储蓄与投资制度改革计划，早就该提上日程了。尽管欧盟层面关于推出新型税收优惠储蓄投资账户（SIA）的倡议仍需敲定，但当下爱尔兰亟需激励本国消费者，将资金从低收益的存款转向生产性投资。
即便面临生活成本压力，许多爱尔兰家庭仍有一定储蓄能力，而现行制度并未帮助他们实现财富增长。
爱尔兰银行与支付联合会的研究显示，仅有不到一半的爱尔兰成年人持有任何投资产品，错失了增加个人财富的宝贵机会。
虽然每四个成年人中有三个拥有储蓄账户值得肯定，但投资产品的低普及率意味着许多人根本没有享受到投资选项的全部好处——爱尔兰央行近几个月也指出了这一点。
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这种投资冷漠的代价高昂。衡量全球大中型公司股票市场表现的富时全球指数，过去五年的平均年回报率高达12.5%。
相比之下，根据央行最新数据，新增家庭定期存款的平均利率仅为1.86%。
这个利率太低了，结果就是爱尔兰家庭眼睁睁看着财富在别处积累，而自己的储蓄却停滞不前。
为什么会这样？
原因很复杂，但税收和监管体系是核心。爱尔兰保险协会在2026年预算前提交的报告，勾勒出了一个令人信服的蓝图。
报告呼吁对目标相似的金融产品实行平等征税，实质上是将人寿保险退出税、资本利得税和存款利息保留税的税收待遇统一起来。
爱尔兰保险协会还提议取消阻碍投资的1%人寿保险税。
如果我们想鼓励人们明智地储蓄和投资，政府就需要让所有人站在同一起跑线上。迅速行动，将所有储蓄产品的税率统一为33%，并取消1%的税，这将是一个简单、公平的变革，并使投资产品更容易理解。
爱尔兰家庭历来厌恶风险，这是受过去金融危机的影响，当时许多人直接投资股票，并在很多情况下损失惨重。
爱尔兰银行与支付联合会的研究表明，大多数爱尔兰投资者是保守的，而央行近期的一份报告显示，相当大比例的投资者承认他们并不完全了解投资相关的成本或运作方式。
结果就是，相对于能力和风险承受意愿，爱尔兰民众的投资严重不足。相比之下，在美国和英国，家庭在更简单的税制下运作，同期获得了明显更高的回报。
除了对现有储蓄产品实行税收平等化，还应引入新的SIA，包含简单、透明且免税的激励措施。
消费者将从这种简单、节税的选择中受益，类似于英国的个人储蓄账户（ISA）等其他国家的产品。
ISA本质上是储蓄账户，允许人们每年免税储蓄高达2万英镑。它于1999年推出，让人们可以选择将钱投资于股票和证券，以及普通存款。
这样的“包装”相比当前零散的税收待遇、税费和豁免，能提供更清晰的规则和吸引力。二十一世纪初爱尔兰特别储蓄激励计划（SSIA）的成功表明，市场对易于理解的政府支持储蓄账户存在需求。
投资改革还必须解决爱尔兰税收和投资体系固有的复杂性和不透明性。除非家庭能够清楚地理解投资的激励措施和后果，否则参与度将始终低迷。
这不仅是对监管机构和政策制定者的挑战，也是对金融服务业的挑战。该行业必须用通俗语言沟通，提供透明的定价，并与潜在投资者建立信任。
投资改革的好处是显而易见的。家庭将拥有更大的自由，可以按自己的意愿进行或多或少的投资，同时对税收和费用一目了然。
对个人而言，长期持有现金与投资股票之间的差异，可能意味着退休生活是拮据还是财务无忧。对年轻人来说，尽早参与投资市场，能让复利的力量在几十年间发挥作用。
总体而言，客户能更积极地管理自己的财务状况。而整个经济也将从国内投资的增加中受益，从而支持资本市场发展和生产力增长。
当然，下行风险是存在的，但从长期来看，股票市场的历史表现一直优于现金存款。
目前，爱尔兰的储户在存款账户中持有近1700亿欧元的资金，收益微乎其微。
爱尔兰有机会迅速简化现有储蓄产品的税收，并设计一个面向所有消费者的现代化SIA。这样做，将为资金从低收益存款转向生产性投资提供明确的激励。
如果政府希望爱尔兰家庭不仅仅是储蓄，更能通过中长期投资股市来实现财务繁荣，那么就需要一个经过深思熟虑的SIA和大胆的投资改革——而不是小修小补。
诺埃尔·弗里利是Royal London Ireland的首席执行官
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