排队这事儿，现在可太火了！不管是网红面包店门口拐弯的长龙，还是手工披萨店前蜿蜒的人潮，Z世代就爱凑这个热闹。但你听说过排队等银行开户吗？爱尔兰现在真有成千上万人正这么干。

英国数字银行Monzo去年登陆爱尔兰，最近开放了活期账户申请。想开户？乖乖排队吧。队伍一度排到8000人，不过这家金融科技公司表示，人数正在逐渐减少。

Monzo给等待名单上的用户准备了福利：收到邀请并激活卡片就能拿到25欧元奖励。推荐朋友开户还能插队。所以Monzo到底是何方神圣？他们的活期账户真的配得上这份狂热吗？

Monzo是爱尔兰最新推出活期账户的“数字银行”。在此之前，Revolut、Bunq和N26等金融科技公司早已入场——它们都没有实体分行，因此无法直接办理现金存款。和这些前辈一样，Monzo本质上是一家技术驱动型金融机构。

延伸阅读

这些数字银行天生就是数字原住民，诞生于网络世界，没有实体银行的传统包袱。由于由科技团队打造，它们无需费力改造陈旧的业务流程和企业文化。爱尔兰的传统大行还在谈论“拥有一个APP”，而数字银行本身就是一个APP。

数字银行从诞生第一天起就专注于快速、数字优先的银行服务。不过Monzo曾与监管机构有过几次摩擦。去年英国金融行为监管局因其2018年至2022年反金融犯罪流程存在缺陷，处以2100万英镑罚款。

在快速扩张期，Monzo曾允许数千名高风险客户开户，其中有些人填写的地址竟是“白金汉宫”和“唐宁街10号”这种明显可疑的信息。Revolut去年也因反洗钱漏洞被罚350万欧元。

Monzo表示这些问题已成为过去。如今它在英国已拥有1400万客户，包括80多万企业用户。数据显示，每五个英国成年人中就有一个使用Monzo，每七家企业中也有一家是其客户。

那么用户如何评价Monzo的活期账户呢？

在英国竞争与市场管理局去年发布的调查中，Monzo在服务质量排行榜上位列第一。北爱尔兰地区的用户将其个人活期账户评为榜首，而爱尔兰银行和AIB银行在12家银行中仅排第11、12名。

Revolut、Bunq和N26分别持有立陶宛、荷兰和德国央行颁发的牌照。Monzo则是首家通过爱尔兰中央银行获得完整欧洲银行牌照的数字银行，并已在此设立欧洲总部。

与Revolut用户类似，Monzo客户将获得爱尔兰IBAN账号。所有数字银行的存款都享受10万欧元以内的保险保障。

Monzo具备数字银行的大部分基础功能——包括免费活期账户、高级预算和储蓄工具、即时支付和分账功能。

它还提供年化1.6%的活期储蓄，虽然低于Bunq的2.01%，但远高于AIB的0.25%。当然，通过Raisin或MoCo等平台能获得更优的储蓄利率。

免费活期账户

你还在为个人活期账户支付管理费吗？其实完全没必要。Monzo与Revolut、Bunq、N26一样不收取日常银行服务费。在爱尔兰境内ATM取现也免费，而其他一些数字银行超过限额后会收费。

对于习惯向本地大行支付月费或季费的用户来说，这能省下不少钱。

AIB个人活期账户每年收取18欧元管理费，每笔在线交易、直接扣款、芯片密码交易、定期支付和自助存款还要额外支付0.2欧元。ATM取现每笔收费0.35欧元。

爱尔兰银行每月固定收取6欧元，折合年费72欧元。

PTSB用户每月需支付8欧元账户管理费（年费96欧元），不过每次在店内或线上使用借记卡消费可赚取0.05欧元返现，每月最高5欧元，多少能抵消部分费用。

一些爱尔兰银行声称收费用于维持分行运营和APP开发，但年轻客户根本没有使用分行的习惯，他们早已习惯数字银行更优秀的APP体验。

为什么要为个人活期账户每年支付70欧元以上？如果家里有两个账户，费用还得翻倍。

Monzo的基础商业账户也提供免费服务，这对个体经营者和小型有限公司很有吸引力。

与N26和Revolut相同，使用Monzo借记卡进行外币消费不收取手续费，这对出国旅行者非常实用。

传统大行会对欧元区以外（如英国）的借记卡消费收取1.75%至2%的外汇交易费，积少成多相当可观。有些银行还会对每笔交易设置最低收费门槛。

尽管如此，大多数人仍然坚守传统大行。

即时支付

即时支付是大多数爱尔兰人接触数字银行的“入门毒品”。凭借这个功能，Revolut在当地已积累高达300万用户，覆盖爱尔兰三分之一的儿童。从聚会聚餐、体育俱乐部收款、年终教师礼物到孩子零花钱，“Revolut转账给我”已成为日常用语。

Monzo也提供即时转账，但这个功能的实用性取决于你社交圈里有多少Monzo用户。

想要撼动Revolut在即时支付领域的统治地位很难。现在又出现了Zippay——这是AIB、爱尔兰银行和PTSB上周刚推出的即时支付系统。正如一位Reddit网友调侃的：“早上好啊爱尔兰银行，欢迎来到2017年。”

Zippay的最大优势在于它内置在这三家银行的APP中，潜在用户超过500万。使用Zippay可以避免用户反复切换至Revolut。在即时支付领域，Monzo将难以与Revolut和Zippay竞争。

预算管理

你的活期账户是财务收支的战场，每月收入和支出在此激烈交锋。但如果只是指望每月收支自动平衡，那你的财务管理很可能处于盲目状态。这正是Monzo等数字银行大显身手的地方。

与传统大行提供的二元账户界面和事后消费分析不同，数字银行能帮你实现更精细的预算和储蓄管理。

通过Monzo的“资金罐”（类似Revolut的“口袋”、Bunq的“钱袋”、N26的“空间”），你可以在主账户内创建独立子账户，专门用于房租、账单或度假等特定开支。

你可以创建多个消费和储蓄资金罐，自定义名称，添加图片，并随时在资金罐与主账户间调拨资金。比如将度假资金罐命名为“法国之旅”，放上埃菲尔铁塔图片，然后开始每月定期存入。

夏令营、开学开销、圣诞节、汽车保养费、年度车税……你可以创建无数个资金罐。理想情况下，当账单来临时，你早已在对应的资金罐里攒够了钱。

Monzo的APP甚至能自动将工资分配到储蓄和消费资金罐。你可以设定储蓄目标和进度追踪，还能使用“锁定资金罐”功能，在特定日期前禁止取款。

Monzo提供联名账户服务。两个拥有个人账户的用户可以申请共同账户，方便与伴侣、朋友或室友统一管理共同财务，为共同目标储蓄。

这种透明度和控制力能让你对财务状况更有安全感。

与Revolut、Bunq和N26类似，Monzo用户可选择将每笔消费的零头自动存入储蓄。启用后，下次花4.5欧元买咖啡时，50欧分零钱就会转入储蓄账户。

这类功能既便捷又能将储蓄游戏化，增强用户的储蓄动力。但Alpha Wealth的David Looney提醒：需注意不要在子账户或低收益储蓄账户中存放过多资金。

“我通常建议客户设置一个综合性短期储蓄账户，并确保资金获得最佳利率。”Looney表示，“任何五年以上的长期储蓄目标，当然应该通过投资来跑赢通胀。”

趣味互动

你希望自己的银行有多“毒舌”？作为Monzo用户，最好准备好接受它的幽默调侃。

《卫报》曾报道，一位英国Monzo用户向金融申诉专员投诉，称银行去年发送的年度回顾中使用了她所谓的“羞辱性语言”。

在这份类似Spotify年度总结的报告中，Monzo将客户2025年描述为“荣耀与荒唐并存的一年”。“你觅食又盛宴，但主要还是吃快餐。”银行这样告诉她。

Monzo指出她的Just Eat消费超过85%的用户，并调侃：“你在Just Eat上的花费比大多数人都多，是不是该停停了？”

该客户认为Monzo利用其财务数据“生成带有羞辱性的行为评论”，已“涉及个人和道德评判”。她声称这对银行来说并不恰当，属于滥用个人数据。

申诉专员支持了Monzo的立场。银行解释其“Monzo年度回顾”功能是基于消费模式自动生成内容，并非人工撰写的个性化评论。

其他Monzo用户似乎很享受这个功能，甚至自豪地分享自己的消费趣事，比如被评为当地酒吧或炸鱼薯条店的最大金主。

所有银行都掌握大量消费数据，但很少有银行敢对此发表评论。

那么像Monzo这样的数字银行能否抢占市场份额？

“我的客户中很少有人会彻底关闭爱尔兰银行账户，将工资、直接扣款等所有业务全部迁移到数字银行。”Looney说。

他认为这源于我们对现有银行的“熟悉度偏见”，以及“以防万一”需要亲临实体网点的心理。

“结果就是，我们大多数人仍然支付着活期账户管理费——因为至少在传统大行保留了一个账户，即使我们同时使用数字银行。从成本角度看，我们并未真正受益。”Looney指出。

根据财政部去年发布的银行消费情绪调查，绝大多数消费者仍主要使用AIB、爱尔兰银行或PTSB办理业务，但大多数年轻客户同时也在使用Revolut。

调查发现，89%的爱尔兰消费者仍将三大行之一作为主账户银行，但43%的人表示会使用金融科技产品，较2023年上升14个百分点。

年轻群体使用金融科技产品的趋势尤为明显。18-24岁人群中，近四分之三将手机APP作为与银行互动的主要方式；而65岁以上人群中有53%更倾向前往分行办理业务。

“数字银行正在逐步赢得更多市场份额，但在我看来这个过程会很缓慢。”Looney预测。

Monzo目前不提供房贷服务。在数字银行涉足房贷领域之前——Revolut已在这方面吊足爱尔兰用户胃口——消费者可能仍需组合使用多家银行：一家办理房贷，一家开立免费活期账户，再通过Raisin等储蓄平台获取其他银行的优惠利率。