特朗普不赞成动用401(k)购房，理财专家也持相同观点
【编者按】当“买房梦”撞上“养老钱”，你会如何选择？近期，美国政坛一则关于允许动用401(k)退休储蓄支付购房首付的提议引发热议。一边是居高不下的房价和年轻一代的置业焦虑，另一边是关乎长远保障的退休金安全。特朗普总统对此公开表示保留态度，而理财专家们更是连连摇头。在通胀持续、房价高企的当下，动用“未来的钱”解“眼前的渴”，究竟是雪中送炭还是饮鸩止渴？本文通过详实数据与专业分析，揭开退休金与购房首付之间的复杂博弈，为每一位在梦想与现实间权衡的普通人，提供一份冷静的参考。
上周，特朗普总统对其一位经济顾问支持的提案表示异议——该提案允许美国人动用401(k)退休储蓄来支付购房首付，而许多理财顾问也反对这一想法。
“我不是特别赞同。但有些人喜欢这个主意，”特朗普周四在从瑞士达沃斯返回华盛顿的空军一号上对记者表示。他此前参加了世界经济论坛年会。国家经济委员会主任凯文·哈塞特曾于1月16日告诉福克斯商业频道，总统将在达沃斯期间公布此类倡议。
特朗普补充道：“我不喜欢的原因之一，是他们的401(k)计划目前表现非常好。”
根据富达投资的数据，第三季度401(k)平均余额同比跃升9%，达到144,400美元。这一数额创下了历史新高。
美国劳工统计局数据显示，在1.269亿私营部门员工中，72%的人有机会获得 workplace 退休计划。总体而言，53%的员工参与了某项计划。
实际上，目前已有途径允许人们动用401(k)或个人退休账户来获取首付资金——在某些情况下无需支付提前取款罚金——但专家表示，使用退休基金购房可能无助于实现这两个目标中的任何一个。
“我确实认为动用退休金更像是最后的手段，”纽约Bone Fide Wealth总裁、CNBC金融顾问委员会成员、注册理财规划师道格拉斯·博恩帕斯表示。
“总的来说，如果（某人）动用退休金来实现其他目标，我会对其整体优先级和可负担性提出质疑，”博恩帕斯说。
可负担性是消费者的关键问题
随着家庭持续艰难应对价格上涨，可负担性问题已成为焦点。根据消费者价格指数，自2020年1月以来，日常购买成本已上涨超过25%。
尽管总统似乎不再支持使用退休金帮助购房者筹集首付的想法，但白宫确实在周二发布了一项行政命令，要求禁止大型机构投资者购买独栋住宅。
根据政府问责办公室2024年的一份报告，此类购买仅占整个市场的2%，但在某些市场，这些投资者拥有相当大的份额。特朗普还在1月初表示，他正在指示房利美和房地美购买2000亿美元的抵押贷款支持债券，以降低住房贷款利率。
独栋住宅销售中位价为409,500美元
由于库存限制、过去五年价格飙升以及抵押贷款利率高企，许多潜在购房者已被市场拒之门外。
根据全美房地产经纪人协会的数据，12月份全国独栋住宅销售中位价为409,500美元，同比仅上涨0.4%，低于6月份435,300美元的历史高点。根据Mortgage News Daily的数据，截至周一，30年期抵押贷款平均利率为6.17%。
你这是在为了一个不同的目标而打乱退休资金。道格拉斯·博恩帕斯，注册理财规划师，Bone Fide Wealth总裁
一个结果是，根据全美房地产经纪人协会的《2025年购房者和卖家概况》（分析了2024年7月至2025年6月期间完成的交易），首次购房者占购房交易的比例最近创下21%的历史新低。
NAR数据显示，首次购房者的平均年龄现在是40岁——这是有史以来的最高纪录，高于2020年的33岁。
40岁人群的401(k)余额中位数略低于4万美元
鉴于高昂的房价，为首付攒钱是潜在购房者面临的最大障碍之一。但即使工人可以更容易地动用退休账户来支付首付，他们的余额也可能不足以支付。
理想情况下是支付至少20%的首付，以避免支付私人抵押贷款保险——通常对于贷款金额超过房屋价值80%的抵押贷款，这是必须的。
根据全美房地产经纪人协会的数据，去年所有购房者的首付中位数为19%。具体金额有所不同——首次购房者为10%，重复购房者为23%。这标志着首次购房者的首付中位数达到自1989年以来的最高水平，重复购房者则达到自2003年以来的最高水平。
举例说明：对于一套409,500美元的房屋，20%的首付将是81,900美元。如果是10%，则是40,950美元。
与此同时，尽管根据先锋集团《2025年美国如何储蓄》报告，401(k)平均余额为148,153美元，但最高的余额集中在年长的储蓄者中。年轻员工——通常是首次购房者——往往拥有较低的401(k)余额。
在25至34岁年龄组中，401(k)余额中位数为16,255美元——这意味着有一半人高于此数，一半人低于此数。根据先锋集团的同一份报告，平均余额为42,640美元。
对于35至44岁的401(k)储蓄者，余额中位数为39,958美元，平均值为103,552美元。
个人储蓄是首次购房者首付资金最常见的来源：根据NAR的数据，大多数人（59%）依靠自己的储蓄，26%使用401(k)、IRA或股票等资产，22%获得家人或朋友的帮助。
“为了一个不同的目标而打乱退休资金”
根据现行法律，符合条件的首次购房者可以从IRA中提取最多10,000美元用于支付首付，而无需支付通常针对59½岁之前提款所收取的10%罚金。
或者，如果你的401(k)计划允许贷款——根据先锋集团的数据，80%的计划允许——你可以用账户作抵押借款，并用所得款项购买房屋。
在这种情况下，你需要连本带利地偿还给自己。根据雇主计划的规定，你可以借出既得账户余额的50%或50,000美元，以较低者为准。例外情况是如果你的既得余额低于10,000美元，那么你可以借到该金额。
贷款通常必须在五年内偿还，但如果贷款用于购买作为主要住所的房屋，你的雇主可能会允许更长的还款期限。
“你可以申请贷款，并且不必为此纳税（就像标准取款那样），但你必须通过工资扣除来偿还这笔贷款，”马里兰州盖瑟斯堡Blue Ocean Global Wealth首席执行官、注册理财规划师玛格丽塔·程表示。
此外，程补充道，如果你离开雇主，贷款可能几乎立即到期，如果你无法偿还，则可能被视为应税分配。她也是CNBC金融顾问委员会的成员。
另外，如果你的401(k)计划允许所谓的困难提款——根据先锋集团的数据，94%的计划允许——你或许可以从账户中取钱用于购房，但你需要缴纳税款，并且通常还要支付提前提款罚金。
根据先锋集团的数据，2024年，35%的困难提款被用于避免房屋止赎或驱逐，这仍然是此类提款最常见的原因。另有16%用于支付购房或房屋维修费用。
此外，如果你拥有罗斯IRA——其供款不可抵税，但收益和退休后的提款是免税的——你通常可以随时提取供款而无需缴税或罚金。然而，对于收益部分，则可能需要缴税和/或支付罚金。
专家表示，虽然有些人确实会动用退休储蓄来购买房屋，但重要的是要记住，购房目标应放在更大的规划背景下来看待。当你从退休账户中提款时，你不仅减少了余额，还错过了这笔钱因复利可能带来的收益。
“你这是在为了一个不同的目标而打乱退休资金，”博恩帕斯说。
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